Upadłość konsumencka 2025 – progi i terminy dla zadłużonych konsumentów

zespół BazaPrawa | 29 kwietnia 2025

Upadłość konsumencka – progi i terminy 2025

Upadłość konsumencka 2025 – dlaczego ten rok jest wyjątkowy?

Od stycznia 2025 r. minimalne wynagrodzenie wzrosło do 4666 zł brutto, co automatycznie podniosło kwotę wolną od zajęcia w egzekucji i postępowaniu upadłościowym. Jednocześnie Ministerstwo Sprawiedliwości zapowiada dalsze cyfryzowanie Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ), aby skrócić czas rozpatrywania wniosków. Praktyka z 2024 r. pokazała, że średni czas od złożenia wniosku do ogłoszenia upadłości spadł do pięciu miesięcy – w 2025 r. ma być jeszcze krótszy dzięki pełnemu e‑obiegowi akt.

1. Kwoty wolne od zajęcia i inne progi w 2025 r.

Rodzaj dochodu	Kwota wolna od zajęcia w 2025 r.	Uwagi
Wynagrodzenie z umowy o pracę (brak alimentów)	równowartość minimalnej pensji – 4666 zł brutto / ok. 3499,50 zł netto	komornik lub syndyk może zająć nadwyżkę, maksymalnie 50 procent netto
Wynagrodzenie z umowy o pracę (dług alimentacyjny)	do 40 procent netto wolne, zajęcie do 60 procent
Emerytura lub renta	75 procent najniższego świadczenia	w I połowie 2025 r. to 1588,44 zł netto wolne
Umowa zlecenia (główne źródło utrzymania)	również do wysokości minimalnej pensji	jeżeli zlecenie to dodatkowy dochód – zajęcie nawet 100 procent
Środki z Programu 800+ i inne świadczenia socjalne	w całości wolne od zajęcia	trafiają poza masę upadłości

Ważne – kwoty wolne rosną lub maleją proporcjonalnie do wymiaru czasu pracy, np. przy etacie 1/2 wynoszą połowę wartości podanych w tabeli.

2. Główne terminy w procedurze upadłości konsumenckiej (2025 edycja)

Etap	Typowy moment w praktyce	Co robi dłużnik?
Złożenie wniosku w KRZ	Dzień 0	wypełnia e‑formularz, dołącza listę długów i majątku
Rozpoznanie wniosku przez sąd	4–6 miesięcy	oczekuje, uzupełnia ewentualne braki formalne
Likwidacja masy upadłości	3–9 miesięcy od ogłoszenia	współpracuje z syndykiem, przekazuje ruchomości, nieruchomości, nadwyżkę dochodu
Ustalenie planu spłaty	nie później niż rok od ogłoszenia	sąd ustala plan na 12–36 miesięcy (wyjątkowo do 84, gdy zawinienie dłużnika)
Roczne sprawozdanie z planu	do 30 kwietnia każdego roku	przesyła e‑sprawozdanie poprzez KRZ
Umorzenie pozostałych długów	po wykonaniu planu spłaty lub warunkowo po 5 latach	otrzymuje postanowienie o umarzeniu zobowiązań

3. Czy istnieje minimalny lub maksymalny próg zadłużenia?

Polskie przepisy nie przewidują minimalnej kwoty długu uprawniającej do złożenia wniosku. Upadłość ogłaszają zarówno osoby z zadłużeniem kilkunastu tysięcy, jak i posiadające wielomilionowe zobowiązania. Liczy się wyłącznie trwała niewypłacalność, czyli niezdolność do terminowej spłaty zobowiązań, która utrzymuje się dłużej niż trzy miesiące.

4. Plan spłaty wierzycieli – kluczowe dane na 2025 r.

Standard: od jednego roku do trzech lat.
Wydłużony: do siedmiu lat, jeśli sąd stwierdzi, że dłużnik umyślnie lub rażąco niedbale przyczynił się do niewypłacalności.
Warunkowe umorzenie bez planu: możliwe, gdy dłużnik nie ma majątku ani zdolności zarobkowej; sąd wyznacza pięcioletni okres próbny.

Dłużnik może złożyć w sądzie wniosek o skrócenie planu, jeżeli jego sytuacja zarobkowa pogorszy się w trakcie wykonywania układu.

5. Checklista 2025 – co przygotować przed złożeniem wniosku

Dokumenty finansowe – umowy kredytowe, wezwania do zapłaty, wyciągi z BIK.
E‑podpis lub profil zaufany – konieczny do podpisania wniosku w KRZ.
Aktualny opis sytuacji rodzinnej – liczba osób na utrzymaniu wpływa na kwoty wolne od zajęcia.
Dowody niewypłacalności – np. korespondencja z wierzycielami o opóźnieniach przekraczających trzy miesiące.
Projekt budżetu domowego – pomoże wykazać sądowi realne koszty utrzymania, gdy będzie ustalany plan spłaty.

6. Najczęstsze pytania (FAQ)

Pytanie	Odpowiedź w skrócie
Czy komornik może zająć całe wynagrodzenie po ogłoszeniu upadłości?	Nie. Syndyk ściąga tylko nadwyżkę ponad kwotę wolną; przy braku alimentów wolne jest 4666 zł brutto.
Czy mogę ogłosić upadłość drugi raz, jeśli pierwsza była kilka lat temu?	Tak, ale sąd oceni, czy ponowna niewypłacalność nie powstała z winy dłużnika. Nie ma formalnego okresu karencji.
Jak długo czeka się na ostateczne umorzenie długów?	W najkrótszym scenariuszu ok. 18 miesięcy od złożenia wniosku (dla osób bez majątku, z planem rocznym).
Czy upadłość umorzy zaległe alimenty?	Nie. Zobowiązania alimentacyjne są wyłączone z umorzenia.
Czy muszę stawić się w sądzie?	W większości spraw nie – postępowanie toczy się elektronicznie. Sąd może jednak wyznaczyć rozprawę przy ustalaniu planu spłaty.

Podsumowanie

Rok 2025 przynosi wyższe kwoty wolne od zajęcia i dynamiczniejsze, cyfrowe procedury w KRZ. Jeśli Twoje zadłużenie przekracza możliwości spłaty, warto rozważyć złożenie wniosku już w 2025 r., zanim ewentualne zmiany gospodarcze wpłyną na kolejne podwyżki opłat sądowych czy kosztów utrzymania syndyka. Przygotuj dokumenty, opisz uczciwie sytuację finansową i śledź komunikaty Ministerstwa Sprawiedliwości o kolejnych udogodnieniach dla dłużników.